Napiszę dziś o Ubezpieczeniu Posagowym - ciekawej alternatywie dla tradycyjnych prezentów spełniającej wszystkie powyższe wymagania!

Ubezpieczenie Posagowe - co to właściwie jest?

    Jak wskazuje już sama nazwa, ubezpieczenie posagowe jest umową zapewniającą ochronę (ubezpieczenie) oraz kapitał dla dziecka (posag). Gwarantuje więc:

    A zatem firma umawia się z rodzicem na wypłatę dziecku określonej kwoty (np. 20.000 zł) w zamian za to, że rodzic będzie opłacał jakąś określoną składkę (powiedzmy 100 zł miesięcznie przez kolejne 18 lat). Wypłata ta jest gwarantowana niezależnie od tego, co się stanie w międzyczasie. To znaczy, że nie ważne czy rodzic opłaci wszystkie składki, czy też zginie w nieszczęśliwym wypadku po 2 latach - drugi rodzic nie będzie musiał martwić się o to jak zapewnić dziecku utrzymanie na studiach, z czego sfinansować wesele czy wkład własny w pierwsze mieszkanie.

    W tym miejscu prezentacji większość klientów zaczyna liczyć... ;) 100 zł miesięcznie przez 18 lat daje w sumie 21.600 zł. A dziecko dostanie "tylko" 20.000. No i gdzie tu interes, jeśli na głupiej lokacie w banku dającej choćby te marne 2% miesięcznie odłoży się więcej? Czytajcie dalej!

Ubezpieczenie posagowe - gdzie w tym interes?

    Uważni czytelnicy zwrócili na pewno uwagę na fragment "wypłata ta jest gwarantowana niezależnie od tego, co się w międzyczasie stanie". Mimo wszystko jednak warto w oddzielnym akapicie podkreślić ten dobry "interes" dla klienta i jego pociechy. Jeśli wydarzy się nieszczęśliwy wypadek i zabraknie ubezpieczonego rodzica, to umowa posagowa nie rozwiązuje się ale trwa dalej. A drugi z rodziców nie musi jej opłacać, ponieważ obowiązek ten przejęło towarzystwo ubezpieczeniowe. Oznacza to, że jeśli ubezpieczony rodzic zginie na przykład po dwóch latach od podpisania umowy, to dziecko otrzyma całe 20.000. Gdyby jednak rodzic zdecydował się wcześniej odkładać te 100 zł w banku, to rodzina otrzymałaby tylko 2.400 + nagromadzone odsetki.

    W naszym przykładzie wychodzi, że rodzic wpłaci w sumie 21.600 zł, a dziecko otrzyma z tego 20.000 zł, zatem wróci do niego 92,59% z każdej wpłaconej składki. Ochrona życia rodzica wyniesie zatem 1.600 zł, czyli 7,41% z każdej wpłaconej składki. W rzeczywistości proporcje te mogą być trochę inne. W zależności od wieku rodzica oraz rodzaju wykonywanego przez niego zawodu i długości trwania umowy do dziecka wraca średnio 70-95% składki. Czyli wciąż opłata za ochronę życia jest bardzo niska.

Ubezpieczenie posagowe - czy można na tym stracić?

    Większość klientów pyta: "a co jeśli będzie kiepska sytuacja na rynkach finansowych?", "co jeśli giełda spadnie?", "co jeśli ktoś u was przeinwestuje te pieniądze?". Bo dużo się słyszy o różnych "aferach", "kryzysach", czy "giełdowych krachach". W takim przypadku nasza odpowiedź jest tylko jedna - nie ma się czym martwić! :)   

    Umowa podstawowa czy inaczej umowa główna, o której pisałam wyżej jest wzajemnym zobowiązaniem pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym a ubezpieczonym rodzicem. Rodzic płaci ileś, a firma wypłaca później ileś. I kwoty te nie są w żadnym stopniu związane z funduszami kapitałowymi - to znaczy, że ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty określonej sumy, a nie do inwestowania składek. Więc nawet jeśli giełda i wszelkie inne rynki finansowe czy kapitałowe gwałtownie spadną, to w dalszym ciągu gwarantowana jest wypłata dokładnie takiej samej kwoty jak na początku umowy - czyli przykładowych 20.000 zł.

    Nie oznacza to jednak, że na ubezpieczeniu nie można stracić. Konstrukcja takiej umowy jest zbudowana w sposób zachęcający do - najkorzystniejszego dla obu stron - długoterminowego oszczędzania na przyszłość dzieci. Jest to korzystne dla ubezpieczyciela, bo składka za ochronę życia będzie wpływała dłużej. A także dla rodzica, bo więcej pieniędzy zgromadzi dla swojego dziecka i dłużej będzie ono chronione na wypadek jego śmierci. Zazwyczaj więc jeśli zrezygnujemy z umowy przed jej końcem to w pierwszym roku lub dwóch nie odzyskamy żadnych pieniędzy, natomiast w kolejnych latach wciąż odzyskamy nieco mniej niż wpłaciliśmy (przez cały czas firma gwarantowała ochronę dziecka na wypadek śmierci rodzica). Dlatego decyzja o podpisaniu umowy posagowej musi byś pewna i świadoma.

Ubezpieczenie posagowe - co do tego?

    Do umowy głównej możemy dobrać wiele różnych dodatków, które najczęściej kosztują kilka - kilkanaście złotych. Subiektywnie do najważniejszych dodatków należą:

jest to ubezpieczenie zapewniające nam odszkodowanie jeśli ulegniemy wypadkowi oraz w związku z tym wypadkiem umrzemy lub doznamy tzw. trwałego uszczerbku na zdrowiu, czyli np. złamiemy rękę, zwichniemy kostkę, wybijemy bark, stracimy wzrok, itp.  "WYPADEK" (a na dodatek "nieszczęśliwy") jest tutaj kwestią istotną - NNW nie obejmuje chorób, czyli jeśli np. stracimy wzrok w wyniku choroby, to z tego ubezpieczenia odszkodowania nie dostaniemy. Ale jeśli stracimy wzrok w wyniku wypadku komunikacyjnego, to wtedy tak. "Nieszczęśliwy" oznacza natomiast najogólniej "nagły oraz niezależny od naszej woli, nieumyślny".

Od czego zależy wysokość odszkodowania?

Wysokość odszkodowania zależy od kilku kwestii:

1) Przede wszystkim od sumy na jaką zdecydujemy się ubezpieczyć. Jeśli nasza suma ubezpieczenia (SU) będzie wynosić 5.000 zł, oznacza to, że w razie naszej śmierci (100% uszczerbku na zdrowiu) nasza rodzina otrzyma 5.000 zł. Natomiast w każdym innym przypadku (złamania, zwichnięcia, utrata kończyny, itp) otrzymamy pewien procent z tej kwoty. Np. jeśli za złamany palec przyznany nam zostanie 1% uszczerbku na zdrowiu, to nasze odszkodowanie wyniesie 50 zł. Analogicznie więc, jeśli suma ubezpieczenia będzie wynosić 100.000 zł, to w razie naszej śmierci zapewnimy rodzinie odszkodowanie w wysokości 100.000 zł, a w razie złamanego palca i orzeczonego 1% uszczerbku otrzymamy 1.000 zł.

2) Inną ważną kwestią jest wybór wariantu dotyczącego sposobu obliczania odszkodowania. Do wyboru (lub narzucony) możemy mieć zazwyczaj jeden z trzech wariantów:

 3) Myśląc intuicyjnie odszkodowanie zależy też w ogóle od tego co nam się stanie. Mniej dostaniemy za złamany palec, więcej za złamaną nogę, jeszcze więcej jeśli nogę stracimy. Ale też w każdej firmie złamana noga może odzwierciedlać inny procent uszczerbku. Dzieje się tak, ponieważ firmy ustalają odszkodowania na podstawie własnych tzw. "Tabeli norm oceny procentowej stałego uszczerbku na zdrowiu", gdzie wypisane są wszelkie możliwe zdarzenia i odpowiadające im procenty. Tak więc w jednej firmie ten sam złamany palec może stanowić 1% uszczerbku, a w innej 0,5% uszczerbku.

Od czego zależy cena ubezpieczenia?

Najogólniej i najprościej rzecz ujmując cena ubezpieczenia zależy od tego jak dużo firma zobowiązuje się wypłacić w razie wypadku. Cena ubezpieczenia odzwierciedla bowiem ryzyko straty dla firmy. Im lepsze ubezpieczenie, tym niestety droższe. Analogicznie jak przy odszkodowaniu cena będzie zależeć:

1) Od sumy ubezpieczenia - im większa suma ubezpieczenia tym większe odszkodowanie za taki sam wypadek, zatem tym większa cena.

2) Od wariantu obliczania odszkodowania - wariant 3 (odszkodowanie stałe) chronił najmniejszą i stosunkowo rzadziej występującą listę sytuacji zatem powinien być najtańszy. Natomiast który z pozostałych wariantów - proporcjonalny czy progresywny - będzie droższy zależy w głównej mierze od współczynników progresji. Jeśli wiele jest mniejszych od zera oznacza to, że firma ogranicza wypłaty za najczęstsze "małe" wypadki (wtedy wariant progresywny teoretycznie powinien być tańszy). Jeśli natomiast minimalnym współczynnikiem jest 1.0, a kolejne są wyższe oznacza to, że firma wypłaca dużo korzystniejszych odszkodowań niż w wariancie proporcjonalnym (wtedy wariant progresywny powinien być droższy).

3) Od "Tabeli norm..." - czasem zdarza się, że ubezpieczając siebie na taką samą kwotę i za odszkodowanie w takim samym wariancie w jednej firmie zapłacimy 100zł, a w innej 50zł. Warto wtedy sprawdzić czy ta tańsza firma nie ma przy tych samych wypadkach określonego mniejszego procentu uszczerbku (ten sam złamany palec w jednej firmie może stanowić 1%, a w innej 0,5%)

Przy tej okazji warto jednak zauważyć jeszcze jeden aspekt ustalania ceny, a mianowicie jak duże jest ryzyko wypłaty odszkodowania (zaistnienia wypadku). Cena będzie więc zależeć również:

4) Od tego czy ubezpieczamy się sami (ubezpieczenie indywidualne) czy w grupie (ubezpieczenie grupowe) - ubezpieczenia indywidualne zawsze będą droższe niż grupowe (np. szkolne). Dzieje się tak dlatego, że przy ubezpieczeniu pojedynczej osoby firma ubezpieczeniowa ponosi duże ryzyko wypłaty odszkodowania większego niż zapłacona składka (czyli straty). Jeśli natomiast ubezpieczy się grupa 200 osób, to prawdopodobieństwo, że każdej z nich coś się stanie jest mniejsze. Firma może zmniejszyć cenę, bo wie, że najprawdopodobniej wypłaci mniejsze odszkodowania niż wszystkie zebrane w tej grupie składki.

5) Od rodzaju wykonywanej pracy - większość ubezpieczeń NW chroni nas również w razie wypadku przy pracy lub podczas uprawiania sportów. Zatem im większe ryzyko takiego wypadku tym wyższa cena. Za taką samą sumę ubezpieczenia np. 5.000 zł pracownik na budowie zapłaci więcej niż informatyk, a siatkarz więcej niż bilardzista.

Rodzajów ubezpieczeń na życie jest kilka. Czym one się różnią? Na jakie odszkodowanie może liczyć rodzina w razie naszej śmierci? Ile my sami możemy "odzyskać" z takiego ubezpieczenia jeśli z niego zrezygnujemy? Już spieszymy z wyjaśnieniami :) Na końcu wpisu znajdziecie też prostą tabelę porównawczą.

Ubezpieczenia, ze względu na to czy bardziej chronimy swoje życie, czy bardziej inwestujemy, możemy podzielić na trzy rodzaje:

1) ochronne - tylko chronimy życie

2) inwestycyjne - praktycznie tylko inwestujemy

3) mieszane (ochronno-inwestycyjne) - jednocześnie chronimy życie oraz inwestujemy

Ubezpieczenia ochronne

Ubezpieczenia ochronne chronią tylko życie. Oznacza to, że umawiamy się z towarzystwem ubezpieczeniowym na jakąś określoną sumę ubezpieczenia, np. 100.000 zł. którą w razie naszej śmierci otrzymają nasi bliscy (lub jakiekolwiek wskazane przez nas osoby). Towarzystwo ubezpieczeniowe określa składkę, która jest odzwierciedleniem ryzyka naszej śmierci oraz tego jak wysoko się ubezpieczyliśmy. Składka ta pokrywa wyłącznie ryzyko śmierci. Ubezpieczenie takie można zawrzeć na rok lub na określony czas (np. 15 lat). Jeśli umrzemy w trakcie trwania umowy (czyli w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej), to towarzystwo wypłaci naszej rodzinie sumę ubezpieczenia (rzeczone przykładowe 100.000 zł). Jeśli natomiast zrezygnujemy z umowy przed czasem, lub czas jej trwania po prostu skończy się (a my dalej żyjemy), to nic się nie dzieje - płaciliśmy składkę tylko za ochronę życia, zatem składka ta przepadła na rzecz ubezpieczyciela, który ryzykował wypłatę dużo wyższej kwoty. My nic już nie odzyskujemy. No ale w końcu cieszymy się, bo przecież żyjemy, a nawet gdybyśmy nie doczekali końca ubezpieczenia (wypadki chodzą po ludziach), to rodzina była odpowiednio zabezpieczona :)

Zaletą ubezpieczeń ochronnych jest stosunkowo niska składka (pokrywająca tylko cenę ryzyka śmierci), oraz to, że nie ważne kiedy nastąpi śmierć - czy zdążyliśmy opłacić tylko 5 czy 50 składek - ubezpieczyciel zawsze wypłaca bliskim określoną w umowie sumę ubezpieczenia. Zaletą jest też to, że ubezpieczenie nie zamknie się samo przed końcem umówionego czasu, bo składka jest uśredniona za cały umówiony okres.

Wadą ubezpieczeń ochronnych jest to, że są terminowe - czas ochrony ustalamy przy podpisaniu umowy, a składka jest tym mniejsza im jesteśmy wtedy młodsi (mniejsze ryzyko naszej śmierci), jeśli natomiast po 15 latach będziemy chcieli dalej kontynuować ubezpieczenie, to będziemy mogli zrobić to już na nowych warunkach (po wyższej cenie, bo ryzyko śmierci wzrosło, lub wcale jeśli ryzyko śmierci jest pewne np. wcześniej śmiertelnie zachorowaliśmy).

Ubezpieczenia inwestycyjne

Ubezpieczenia inwestycyjne teoretycznie również chronią życie, ponieważ zgodnie z prawem każdy produkt towarzystwa ubezpieczeń na życie musi zawierać element ochrony życia. W praktyce jednak nasze życie ubezpieczane jest na minimalną kwotę 1000 zł, zatem z czystym sumieniem można powiedzieć, że ubezpieczenie czysto inwestycyjne nie chroni naszego życia wcale. Niemniej dzięki temu całość składki jaką płacimy (pomijając pierwszoroczne opłaty i prowizje) jest inwestowana w ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych. Ubezpieczenia takie zawierane są na czas nieokreślony (ewentualnie minimalny) i trwają dopóki ich nie rozwiążemy - co nie zawsze pokrywa się z "dopóki płacimy składki", ponieważ w pewnym momencie możemy zawiesić płacenie składek, a to co już uzbieraliśmy w funduszu dalej sobie pracuje. W momencie naszej śmierci rodzina otrzymuje to co udało nam się już zgromadzić. W momencie gdy sami zrezygnujemy również dostajemy to co udało nam się już zgromadzić.

Zaletą ubezpieczeń inwestycyjnych są preferencyjne warunki podatkowo-prawne. Podatek Belki zapłacimy dopiero gdy zamkniemy umowę, więc do tego czasu większa część środków inwestuje się. Zgromadzone środki nie wchodzą w skład masy spadkowej (po śmierci ubezpieczonego otrzyma je wyłącznie wskazane przez niego osoby, choćby była to zalotna sąsiadka z drugiej klatki). Środki nie wchodzą również w skład wspólnego majątku małżeńskiego. Zaletą może też być długoterminowy horyzont inwestowania (zrezygnować z umowy opłaca się najczęściej minimum po 5 latach) oraz przymus oszczędzania (dla tych, którym ciężko się zmobilizować) - dzięki czemu może to być dobry sposób oszczędzania np. na emeryturę lub start w dorosłość dziecka. Ubezpieczenie nie zamknie się też samo dopóki tego nie chcemy

Wadą ubezpieczeń inwestycyjnych jest to, że tak naprawdę nie chronią życia - jeśli zginiemy w wypadku po dwóch latach trwania umowy wskazani bliscy otrzymają tylko tyle ile udało nam się zgromadzić. Długi horyzont czasowy również może być minusem, ponieważ do pewnego momentu nie opłaca się zrywać umowy i wycofywać środków.

Ubezpieczenia ochronno-inwestycyjne

Możemy powiedzieć, że mamy do czynienia z ubezpieczeniem ochronno-inwestycyjnym wtedy, gdy umawiamy się z ubezpieczycielem na określoną sumę ubezpieczenia (np. 100.000 zł), którą otrzymają bliscy w razie naszej śmierci, a dodatkowo do ubezpieczenia dołączony jest fundusz kapitałowy. Składka jaką płacimy za ubezpieczenie jest wtedy nieco wyższa niż w przypadku ubezpieczenia tylko ochronnego, za to część, którą "nadpłacamy" ponad cenę za ryzyko śmierci jest odkładana i inwestowana w funduszu. W przeciwieństwie do ubezpieczenia ochronnego, gdzie składka jest uśredniona za cały (znany) okres ochrony, tutaj w każdym roku płacimy cenę ochrony adekwatną do ryzyka - czyli im jesteśmy młodsi tym mniejsza część składki jest pobierana za ochronę życia, a tym większa przechodzi na inwestycje. Z czasem te proporcje odwracają się, aż w końcu może dojść do tego, że ochrona naszego życia kosztuje więcej niż wynosi składka. Wtedy brakująca kwota zaczyna być dobierana z odłożonego wcześniej funduszu inwestycyjnego - dzięki temu możemy przedłużyć czas trwania naszego ubezpieczenia lub doprowadzić do jego szybkiego zamknięcia. Wszystko zależy głównie od dobranej wysokości składki i sumy ubezpieczenia oraz wyników funduszy. W razie naszej śmierci rodzina otrzyma umówioną sumę ubezpieczenia plus to co zgromadziło się w funduszu inwestycyjnym. Jeśli natomiast wcześniej zrezygnujemy z umowy, to nie zostaniemy z niczym, ale "odzyskamy" to co zgromadziło się w funduszu inwestycyjnym. Ubezpieczenia te są najczęściej bezterminowe, czyli trwają dotąd aż z nich nie zrezygnujemy lub same się zamkną.

Zaletą ubezpieczenia mieszanego jest osiągnięcie "złotego środka" pomiędzy tym jak dobrze zabezpieczymy naszych bliskich na wypadek naszej śmierci, a tym co sami "odzyskamy" po zakończeniu ubezpieczenia. Przy odpowiednim dobraniu składki i sumy ubezpieczenia (no i odpowiednim wypracowaniu zysków przez wybrane fundusze) oraz po odpowiednim czasie trwania możemy wyjść "na zero", a nawet "na plus" w stosunku do wszystkiego co wpłacimy. Możemy również tak dobrać wszelkie parametry, żeby ubezpieczenie trwało o wiele dłużej niż standardowe ubezpieczenie terminowe (nawet do śmierci w wieku 100 lat) - gdy uzbierany w funduszu kapitał jest tak wysoki, że pokryje brakująca część składki za ochronę życia jeszcze przez wiele lat, lub gdy brakująca część pokrywana jest z samych rocznych zysków od zebranego kapitału. Można tutaj też wymienić te same zalety podatkowo-prawne co przy wyżej wymienionej opcji inwestycyjnej ubezpieczenia.

Wadą ubezpieczenia mieszanego jest to, że może się samo zamknąć. Jeśli dobierzemy zbyt duża sumę ubezpieczenia do minimalnej lub zbyt małej składki to w funduszu inwestycyjnym możemy nie zdążyć zgromadzić wystarczających środków aby pokryły brakującą od pewnego momentu część składki na ochronę życia. Wtedy fundusz inwestycyjny "zje się" zbyt szybko, a ubezpieczenie się zamknie.

Dlatego ważne jest przy tym ubezpieczeniu aby dobrze przemyśleć je razem ze swoim doradcą - już przy zawarciu umowy należy sprawdzić w dostępnym symulatorze zależności między sumą ubezpieczenia, składką i wysokością funduszu przy założonej stopie zwrotu. Warto też opracować wstępny plan ubezpieczenia dotyczący tego do którego momentu warto utrzymywać wyższą sumę ubezpieczenia, a po ilu latach można ją stopniowo zacząć zmniejszać, lub stopniowo zacząć zwiększać składkę.

Połową sukcesu są dobre wyniki funduszy inwestycyjnych, a drugą połową jest odpowiedni plan ubezpieczeniowy (lub przynajmniej odpowiedni dobór początkowych parametrów: "suma ubezpieczenia" - "składka")

Obiecana tabela porównawcza

Cóż można powiedzieć - czasem tak się po prostu zdarza. Natłok spraw bieżących sprawia, że pismo z towarzystwa ubezpieczeniowego informujące o końcu ubezpieczenia gdzieś zostało odłożone i nie rzuciło się już ponownie w oczy. Agent może i dzwonił (a może i nie dzwonił) ale nie było jak odebrać, potem oddzwonić, potem kolejne sprawy na głowie... i bach - nagle zdajemy sobie sprawę, że jeździmy bez opłaconego OC (oby nie podczas kontroli drogowej). Co teraz?

Kara za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC

Właściciel ma obowiązek nieustannie i bez żadnej przerwy ubezpieczać swój samochód. W przeciwnym razie naraża się na dość bolesną grzywnę nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W ostatnich trzech kwartałach 2014 roku wszystkie nałożone kary opiewały łącznie na kwotę 40 mln zł. Podwyżka kar w 2015 roku oraz wzrastająca z kwartału na kwartał skuteczność wyszukiwania przez UFG luk w ubezpieczeniach pozwalają przypuszczać, że w tym roku "żniwa" będą jeszcze wyższe.

Wysokość grzywny ustawowo uzależniona jest od płacy minimalnej w Polsce. W tym roku wynosi ona 1750zł, zatem wysokość kar w zależności od rodzaju pojazdu i długości okresu bez ubezpieczenia przedstawia się następująco:

Automatyczne wznowienie OC

Na szczęście samo zapomnienie o podpisaniu nowej umowy na czas nie jest jeszcze powodem do paniki, ponieważ ustawodawca chroni nas na taką zapominalską ewentualność. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych (art.28 ust.1), jeżeli składki za ubezpieczenie zostały opłacone za cały rok, a posiadacz pojazdu nie później niż na jeden dzień przed końcem okresu 12 miesięcy, na który umowa została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa - tzw. automatyczne wznowienie - na kolejne 12 miesięcy.

Co to dokładnie oznacza? Jeśli opłaciliśmy całą polisę i nie wypowiedzieliśmy jej, to mimo końca tej konkretnej polisy dalej trwa ochrona ubezpieczeniowa - przedłuża się na okres kolejnych 12 miesięcy. Możemy więc nawet po czasie pójść do naszego agenta ubezpieczeniowego i podpisać nową umowę, na której data nowej ochrony będzie od dnia następnego po zakończeniu poprzedniej. A ostatecznie towarzystwo ubezpieczeniowe samo wyśle polisę pocztą już bezpośrednio klientowi. 

Oczywiście w sytuacji, w której ochrona nie przedłużyła się na kolejny okres nie jest możliwe zawarcie nowej umowy ze wcześniejszą datą początkową - zabieg taki nazywa się antydatowaniem i jest karalny.

Kiedy polisa OC nie wznowi się na kolejny okres?

Są też sytuacje, w których ochrona OC nie przedłuży się na kolejny okres jeśli sami fizycznie nie zawrzemy nowej umowy:

Aby w takiej sytuacji uniknąć luki w ubezpieczeniu i kary z UFG nową umowę powinniśmy zawrzeć najpóźniej w następnym dniu po końcu starej polisy. Należy jednak pamiętać, że będzie to ochrona "od godziny podpisania", zatem jeśli ubezpieczenie skończyło się dzień wcześniej to do agenta najlepiej wybrać się innym pojazdem - żeby uniknąć ewentualnej kontroli policyjnej lub kolizji ;)

OC nie wznowiło się - co teraz?

Jeśli umowa OC nie wznowiła się na kolejne 12 miesięcy i w ubezpieczeniu występuje luka, to niestety jedyne co możemy zrobić to jak najszybciej ubezpieczyć samochód... i liczyć na to, że UFG niczego się nie dopatrzy. Przerwy, która faktycznie wystąpiła nie da się zlikwidować, ponieważ nie można wystawić polisy z ochroną wstecz. Można jednak ubiegać się o umorzenie części kary lub rozłożenie jej na raty. Więcej informacji znajdziecie na stronie UFG, między innymi pod linkami:

1. Opłaty karne - https://www.ufg.pl/web/guest/oplaty-karne;jsessionid=32F79D7441E3BD05E430BD54F07D8956

2. Formularze i wzory wniosków - https://www.ufg.pl/web/guest/69

Sprzedaż samochodu, poza fizycznym podpisaniem umowy kupna-sprzedaży oraz przekazaniem kluczyków, wiąże się jeszcze z kilkoma innymi powinnościami, o których warto pamiętać - dla własnego dobra. Przy sprzedaży pojazdu, tak jak przy jeździe po ulicach, obowiązuje bowiem ta sama zasada "ograniczonego zaufania" wobec tej drugiej strony.

Wizyta w wydziale komunikacji

Jednym z miejsc, które z pewnością należy odwiedzić po sprzedaży samochodu jest wydział komunikacji w Starostwie Powiatowym. Zgodnie z prawem od dnia zakupu nabywca ma 30 dni na zarejestrowanie pojazdu już na własne nazwisko. Tak naprawdę jednak w zasadzie nie istnieją środki mogące go do tego zmusić. W konsekwencji do czasu, gdy wydział komunikacji nie będzie wiedział o zmianie właściciela, to wszelkie mandaty i kary finansowe za popełnione wykroczenia (np. przekroczenie prędkości przed fotoradarem) będą trafiać na adres i konto sprzedającego samochód.

Zdarzają się sytuacje, gdy kupujący świadomie nie spieszy się z przerejestrowaniem auta i hula po ulicach tak jak mu wyobraźnia podpowie. W takim przypadku najgorsze co może spotkać sprzedającego to zgubienie umowy sprzedaży - co praktycznie uniemożliwia dochodzenie swojej niewinności i skazuje na opłacanie wszystkich przychodzących mandatów. Chyba, że sam znajdzie nabywcę i skłoni go do dopełnienia formalności lub chociaż do przekazania kopii umowy...

Wizyta w towarzystwie ubezpieczeniowym

Kolejnym miejscem, w którym należy zgłosić sprzedaż samochodu jest towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym zawarliśmy umowę OC oraz wszelkie inne umowy ubezpieczenia pojazdu (np. AC, NNW, Assistance).
Zgodnie z obowiązującym prawem, a dokładnie z Ustawą z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, razem ze sprzedażą samochodu odstępujemy kupującemu również obowiązkowe ubezpieczenie OC. Może on je wypowiedzieć i zawrzeć nową umowę w dowolnym towarzystwie już na siebie, ale może też korzystać z OC sprzedającego aż do końca okresu ochrony. Przy czym jeśli ubezpieczenie nie było opłacone w całości, kupujący przejmuje obowiązek opłacenia go od daty zakupu samochodu (mowa tu oczywiście o kolejnych ratach).
Zarówno sprzedający jak i kupujący mają obowiązek powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o zmianie właściciela. W praktyce jednak ponownie nie można do tego nikogo zmusić. Jeśli sprzedający nie zgłosi sprzedaży w ciągu 14 dni, to towarzystwo ubezpieczeniowe będzie miało prawo dochodzić również od niego należnych składek. Nie rozkładaliście swojego OC na raty? I tak macie się czego obawiać, ponieważ zgodnie z prawem jeśli nie wypowiedziano umowy OC (oraz nie zgłoszono sprzedaży pojazdu), to ubezpieczyciel ma obowiązek wznowić ją na okres kolejnego roku, czyli tym samym to od Was będzie domagać się opłacenia składki. Taką sytuację można oczywiście wyjaśnić przedstawiając dowód sprzedaży pojazdu. Cała procedura może się jednak skomplikować w zależności od tego jak szybko sprzedający zareaguje - od tego czy sprawa nie trafiła już do działu windykacji lub dalej do sądu i komornika, bo np. korespondencja była wysyłana na adres pod którym od dawna nie mieszkał już nikt z rodziny.
Również w tym przypadku najgorsze co może spotkać sprzedającego to zgubienie umowy kupna-sprzedaży, ponieważ nie będzie on mógł udowodnić, że nie jest już właścicielem pojazdu i nie ma obowiązku go ubezpieczać. Przez co opłacenie kolejnych rat czy nowej, przedłużonej umowy staje się nieuchronne. Może on oczywiście wypowiedzieć aktualną lub nową umowę przed jej końcem, aby ponownie się nie wznowiła, jednak i to może mieć swoje negatywne finansowe konsekwencje - jeśli żadna strona nie zgłosiła się w wydziale komunikacji, to wypowiedzenie umowy OC i niezawarcie nowej umowy może skutkować nałożeniem przez UFG kary na sprzedającego za brak obowiązkowego OC - w 2015 roku to kwota nawet 3500zł!

Kupujący może świadomie nie zgłosić się do towarzystwa z nadzieją, że jeszcze przez jakiś czas nie poniesie kosztów ubezpieczenia. Niemniej i on potrzebuje mieć przy sobie potwierdzenie OC w razie jakiejkolwiek kontroli na drodze. Może więc po prostu pójść do swojego agenta i zawrzeć nowe ubezpieczenie nie myśląc nawet o zgłoszeniu się w towarzystwie ubezpieczeniowym sprzedającego - w końcu to nie na niego przedłuży się stara umowa.

Kupujący zrobił szkodę...?
Konieczność opłacania kolejnych rat lub kolejnych umów OC to nie jedyne finansowe skutki nie zgłoszenia zmiany właściciela pojazdu w towarzystwie ubezpieczeniowym. Jeśli osoba, która kupiła samochód zrobi komuś szkodę, a nikt nie zgłosił faktu sprzedaży, to szkoda ta zostanie przypisana sprzedającemu... a więc pośrednio również wszystkim jego pojazdom (również tym, których jest współwłaścicielem)! Co naturalnie odbije się na wyższych składkach za ubezpieczenia przez kolejne minimum 3 lata (a w niektórych towarzystwach nawet 5 lat lub dłużej). A co jeśli szkód byłoby więcej niż jedna? Popularna teraz "ochrona zniżek" dotyczy tylko jednej szkody i zazwyczaj przy większej ich ilości w ciągu roku - liczą się już wszystkie.
Tutaj już niestety, opierając się na doświadczeniu, odkręcenie całej sprawy i wymazanie niezasłużonej szkody w bazach UFG może okazać się niezwykle trudne. Pisma długo idą, otrzymują pozytywną odpowiedź lub nie otrzymują jej wcale, lata lecą... a szkoda dalej wisi sobie w najlepsze i psuje nieraz nieskazitelną historię ubezpieczeniową.

Jakie można mieć korzyści ze zgłoszenia faktu sprzedaży pojazdu w towarzystwie ubezpieczeniowym?

• Jeśli kupujący nie będzie korzystał z dotychczasowego OC to warto by podpisał wypowiedzenie OC w związku z nabyciem pojazdu (na podstawie art. 31 ww. ustawy) - sprzedający otrzyma wtedy zwrot składki proporcjonalnie do niewykorzystanego czasu ochrony.
• Razem ze sprzedażą samochodu rozwiązują się wszystkie inne jego ubezpieczenia (AC, NNW, Assistance, itp), nie przechodzą one na nowego nabywcę - a więc również w tym przypadku można ubiegać się o zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony.

Wszystko już załatwione - co więc zrobić z umową?

Zdecydowanie zachować! Choćby na wszelki wypadek. Podobno nawet po kilku latach ciszy i spokoju może zdarzyć się coś nieprzewidzianego - np. roszczenie o opłacenie kosztów holowania i złomowania auta, które nabywca po prostu porzucił, bo było stare, mało wartościowe i kupione tylko po to żeby się nim trochę "potłuc".

Od 1 kwietnia 2015 na Polskim rynku ubezpieczeniowym oficjalnie dokonała się mała rewolucja w ofercie OC pojazdów mechanicznych - wszedł w życie system tzw. Bezpośredniej Likwidacji Szkody (BLS). Przedstawiciele ośmiu towarzystw ubezpieczeniowych reprezentujących ponad 2/3 rynku (Warta, Concordia Ubezpieczenia, Ergo Hestia, PZU, UNIQUA, Aviva, Liberty Ubezpieczenia i Gothaer) podpisali w tej sprawie porozumienie przygotowane w Polskiej Izbie Ubezpieczeń (PIU). W 2016 roku do tego grona dołączyła także AXA Direct, ale w systemie wciąż brakuje jeszcze kilku firm. Nie zdążyły się przygotować m.in. Compensa, InterRisk, Allianz, Generali czy Proama.

Choć po prawdzie stwierdzenie, iż system ruszył od 1 kwietnia może być nieco mylące, ponieważ niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe jak np. Warta czy PZU miały BLS w swojej ofercie już od co najmniej dobrych kilku miesięcy...

Czyli co właściwie się zmienia?

Do tej pory poszkodowany w kolizji musiał znaleźć ubezpieczyciela swojego winowajcy, zgłosić mu szkodę, a następnie z niepokojem w sercu czekać na decyzję o wypłacie odszkodowania. Jeśli miał szczęście i winowajca był ubezpieczony w rzetelnym towarzystwie, to pieniądze wpływały na konto bez większych problemów. Jeśli jednak nie miał szczęścia i trafił na towarzystwo, które odszkodowania tnie równie mocno jak ceny ubezpieczeń (niestety - w tej branży im taniej tym gorsza jakość obsługi), to w najlepszym razie zaniżano wartość szkody, a w najgorszym całkowicie odmawiano jakiejkolwiek wypłaty pieniędzy. Wtedy pozostawało już tylko pisanie odwołań, reklamacji, skarg np. do Rzecznika Ubezpieczonych (gdy to czytasz Rzecznika Ubezpieczonych zastępuje już Rzecznik Finansowy), a ostatecznie wejście na drogę sądową.

Koszmar, prawda? Wie to każdy, kto miał już tą nieprzyjemność szarpać swoje nerwy walcząc o to co mu się należy. Na szczęście teraz będzie można tego wszystkiego uniknąć!

BLS - jak to działa? 
Poszkodowany posiadający w swoim ubezpieczeniu opcję bezpośredniej likwidacji szkody nie musi już szukać kontaktu z ubezpieczycielem sprawcy, ale może zgłosić szkodę w SWOIM towarzystwie ubezpieczeniowym. Wtedy to ono wyceni szkodę i wypłaci odszkodowanie, a następnie samo załatwi wszelkie formalności z ubezpieczycielem sprawcy. A co najważniejsze w żadnym stopniu nie wpłynie to na dotychczasową historię ubezpieczeniową poszkodowanego - tzn. poszkodowany nie straci wypracowanych dotychczas zniżek na OC i AC!

Materiały informacyjne Warty

Wszystko wskazuje więc na to, że być może w przyszłości kupując OC samochodu przestaniemy kierować się wyłącznie ceną, a zaczniemy zwracać baczniejszą uwagę na renomę towarzystwa ubezpieczeniowego oraz jakość obsługi jaką nam zaoferuje. W końcu to rynek zweryfikuje, czy najniższe ceny OC nie będą przekładać się również na najniższą jakość wyceny i likwidacji szkody.


Kiedy możemy skorzystać z "rynkowego" BLS?
Z bezpośredniej likwidacji szkody możemy skorzystać gdy:

• zdarzenie miało miejsce w Polsce,
• dotyczy tylko dwóch samochodów (BLS nie obejmuje jeszcze karamboli),
• nie było ofiar śmiertelnych i rannych (czyli językiem panów z drogówki zdarzenie było kolizją drogową, a nie wypadkiem drogowym),
• sprawca jest znany i przyznaje się do winy (na podstawie oświadczenia lub notatki policyjnej),
• a pierwszym towarzystwem do jakiego się zgłosimy jest nasze własne.

Dodatkowo BLS "rynkowe" zadziała tylko wtedy, gdy sprawca jest ubezpieczony w towarzystwie które podpisało rynkowe porozumienie oraz jeśli szkoda nie wynosi więcej niż 30.000 zł







BLS wysokich lotów, czyli Warta OC Komfort z pakietem "OC Szybka Wypłata"
O ile "rynkowe" BLS zadziała tylko jeśli mamy do czynienia ze sprawcą ubezpieczonym w ramach porozumienia, to niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe postanowiły rozszerzyć ofertę przejęcia formalności związanych ze szkodą do wszystkich ubezpieczycieli działających w Polsce.

W Warcie limit na każde zdarzenie (niezależnie od tego ile miałoby ich być w ciągu roku) to aż 500.000zł. Oprócz wypłacenia odszkodowania i przejęcia wszelkich formalności z ubezpieczycielem sprawcy Warta zorganizuje też holowanie uszkodzonego pojazdu oraz pokryje koszty: zabezpieczenia lub parkowania uszkodzonego samochodu, wynajęcia pojazdu zastępczego, zrobienia wymaganych prawem badań technicznych po naprawie, a także koszty uszkodzonego bagażu. 

Około połowy spraw zgłoszonych przez klientów w ramach BLS zostało zamkniętych w tzw. szybkiej ścieżce, czyli bez oględzin rzeczoznawcy.

Podsumowując najważniejsze: z BLS będziemy mogli skorzystać jeśli będziemy poszkodowanymi w kolizji dwóch samochodów na terenie polski, znamy sprawcę i przyznaje się on do winy, a pierwszym towarzystwem ubezpieczeniowym, do którego się zgłosimy będzie nasze własne.

_____
[4.] Warta OC Komfort informator - http://wartaockomfort.pl/