NNW, czyli ochrona na wypadek wypadku - od czego zależy wysokość odszkodowania i cena?
05:29
Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW)
Od czego zależy wysokość odszkodowania?
Wysokość odszkodowania zależy od kilku kwestii:
1) Przede wszystkim od sumy na jaką zdecydujemy się ubezpieczyć. Jeśli nasza suma ubezpieczenia (SU) będzie wynosić 5.000 zł, oznacza to, że w razie naszej śmierci (100% uszczerbku na zdrowiu) nasza rodzina otrzyma 5.000 zł. Natomiast w każdym innym przypadku (złamania, zwichnięcia, utrata kończyny, itp) otrzymamy pewien procent z tej kwoty. Np. jeśli za złamany palec przyznany nam zostanie 1% uszczerbku na zdrowiu, to nasze odszkodowanie wyniesie 50 zł. Analogicznie więc, jeśli suma ubezpieczenia będzie wynosić 100.000 zł, to w razie naszej śmierci zapewnimy rodzinie odszkodowanie w wysokości 100.000 zł, a w razie złamanego palca i orzeczonego 1% uszczerbku otrzymamy 1.000 zł.
2) Inną ważną kwestią jest wybór wariantu dotyczącego sposobu obliczania odszkodowania. Do wyboru (lub narzucony) możemy mieć zazwyczaj jeden z trzech wariantów:
- WARIANT 1 odszkodowanie proporcjonalne - każdy 1% uszczerbku na zdrowiu odpowiada 1% sumy ubezpieczenia, czyli jak w przykładzie wyżej, jeśli SU to 5.000 to za każdy 1% uszczerbku otrzymamy 50 zł - np. złamany palec i orzeczony 1% to 50 zł odszkodowania, złamana noga i orzeczone 10% uszczerbku to 500 zł odszkodowania, utrata nogi i orzeczone 55% uszczerbku to 2750 zł odszkodowania, itp. (coś małe te kwoty? przeczytaj jeszcze raz punkt 1) ;) )
- WARIANT 2 odszkodowanie progresywne - w zależności od tego jak dużego uszczerbku doznamy, to powyższe obliczenia mnożymy jeszcze przez odpowiedni współczynnik progresji. Jeśli współczynnik wynosi 0.9 dla uszczerbku mniejszego niż 8% i 1.2 dla uszczerbku wyższego niż 8% to za powyższy złamany palec dostaniemy już 1% * 5000 * 0.9 = 45 zł, natomiast za złamaną nogę dostaniemy 10% * 5000 * 1.2 = 600 zł. Generalnie ideą odszkodowania progresywnego jest to by było tym większe im większy jest uszczerbek. Współczynniki są ustalane przez firmę ubezpieczeniową indywidualnie i mogą też wynosić od 1.0 (minimum 100% tego co mielibyśmy, gdybyśmy wybrali wariant 1) do np. 3.0 (nawet 300% tego co mielibyśmy, gdybyśmy wybrali wariant 1). Może się więc zdarzyć tak, że dostaniemy więcej niż 100% sumy ubezpieczenia (jeśli warunki umowy tego nie zastrzegają). Poniżej przykładowa tabela współczynników na podstawie OWU NNW w Warcie.
- WARIANT 3 odszkodowanie stałe - ubezpieczenie obejmuje określoną z góry listę uszczerbków oraz przyporządkowany im stały procent sumy ubezpieczenia. Zazwyczaj lista ta obejmuje wyłącznie wszelkie utraty: wzroku, słuchu, rąk, nóg, dłoni, stóp czy palców. Dostaniemy więc z góry określone, np. 55% sumy ubezpieczenia jeśli stracimy jedną nogę, ale nie dostaniemy nic jeśli nogę złamiemy.
3) Myśląc intuicyjnie odszkodowanie zależy też w ogóle od tego co nam się stanie. Mniej dostaniemy za złamany palec, więcej za złamaną nogę, jeszcze więcej jeśli nogę stracimy. Ale też w każdej firmie złamana noga może odzwierciedlać inny procent uszczerbku. Dzieje się tak, ponieważ firmy ustalają odszkodowania na podstawie własnych tzw. "Tabeli norm oceny procentowej stałego uszczerbku na zdrowiu", gdzie wypisane są wszelkie możliwe zdarzenia i odpowiadające im procenty. Tak więc w jednej firmie ten sam złamany palec może stanowić 1% uszczerbku, a w innej 0,5% uszczerbku.
Od czego zależy cena ubezpieczenia?
Najogólniej i najprościej rzecz ujmując cena ubezpieczenia zależy od tego jak dużo firma zobowiązuje się wypłacić w razie wypadku. Cena ubezpieczenia odzwierciedla bowiem ryzyko straty dla firmy. Im lepsze ubezpieczenie, tym niestety droższe. Analogicznie jak przy odszkodowaniu cena będzie zależeć:
1) Od sumy ubezpieczenia - im większa suma ubezpieczenia tym większe odszkodowanie za taki sam wypadek, zatem tym większa cena.
2) Od wariantu obliczania odszkodowania - wariant 3 (odszkodowanie stałe) chronił najmniejszą i stosunkowo rzadziej występującą listę sytuacji zatem powinien być najtańszy. Natomiast który z pozostałych wariantów - proporcjonalny czy progresywny - będzie droższy zależy w głównej mierze od współczynników progresji. Jeśli wiele jest mniejszych od zera oznacza to, że firma ogranicza wypłaty za najczęstsze "małe" wypadki (wtedy wariant progresywny teoretycznie powinien być tańszy). Jeśli natomiast minimalnym współczynnikiem jest 1.0, a kolejne są wyższe oznacza to, że firma wypłaca dużo korzystniejszych odszkodowań niż w wariancie proporcjonalnym (wtedy wariant progresywny powinien być droższy).
3) Od "Tabeli norm..." - czasem zdarza się, że ubezpieczając siebie na taką samą kwotę i za odszkodowanie w takim samym wariancie w jednej firmie zapłacimy 100zł, a w innej 50zł. Warto wtedy sprawdzić czy ta tańsza firma nie ma przy tych samych wypadkach określonego mniejszego procentu uszczerbku (ten sam złamany palec w jednej firmie może stanowić 1%, a w innej 0,5%)
Przy tej okazji warto jednak zauważyć jeszcze jeden aspekt ustalania ceny, a mianowicie jak duże jest ryzyko wypłaty odszkodowania (zaistnienia wypadku). Cena będzie więc zależeć również:
4) Od tego czy ubezpieczamy się sami (ubezpieczenie indywidualne) czy w grupie (ubezpieczenie grupowe) - ubezpieczenia indywidualne zawsze będą droższe niż grupowe (np. szkolne). Dzieje się tak dlatego, że przy ubezpieczeniu pojedynczej osoby firma ubezpieczeniowa ponosi duże ryzyko wypłaty odszkodowania większego niż zapłacona składka (czyli straty). Jeśli natomiast ubezpieczy się grupa 200 osób, to prawdopodobieństwo, że każdej z nich coś się stanie jest mniejsze. Firma może zmniejszyć cenę, bo wie, że najprawdopodobniej wypłaci mniejsze odszkodowania niż wszystkie zebrane w tej grupie składki.
5) Od rodzaju wykonywanej pracy - większość ubezpieczeń NW chroni nas również w razie wypadku przy pracy lub podczas uprawiania sportów. Zatem im większe ryzyko takiego wypadku tym wyższa cena. Za taką samą sumę ubezpieczenia np. 5.000 zł pracownik na budowie zapłaci więcej niż informatyk, a siatkarz więcej niż bilardzista.
14 komentarze
Jeżeli posiadamy ubezpieczenie OC na pojazd to samo dokupienie NNW to kwestia zazwyczaj kilku lub kilkunastu złotych. Moim zdaniem najlepiej jest mieć pełen pakiet ubezpieczenia. Dlatego ja bardzo chętnie korzystam z kalkulatora OC i AC https://kioskpolis.pl/kalkulator-oc-ac/ dzięki któremu mam możliwość poznania mojej składki w ciągu paru minut.
OdpowiedzUsuńLubię takie artykuły.
OdpowiedzUsuńJa również dokupuję ubezpieczenie NNW do mojej polisy OC gdyż nie są to wysokie składki, a przecież lepiej jest mieć pełne ubezpieczenia. Tym bardziej kiedy jeszcze używam kalkulatora https://cuk.pl/samochod/kalkulator_oc_i_ac to wiem, że bez najmniejszych problemów będę w stanie uzyskać korzystne dla mnie wyliczenie składek.
OdpowiedzUsuńWysokości odszkodowania nie można z góry zaplanować, to decyzja sądu i na nią ma wpływ wiele czynników. Wszystko okaże się w trakcie procesu. Można powierzyć zastępstwo procesowe bądź prawne kancelarii www.wieksze-odszkodowanie.pl/odszkodowania/zastepstwo-procesowe-i-prawne/ wtedy nie trzeba uczestniczyć osobiście w spotkaniach, rozprawach.
OdpowiedzUsuńJestem pod wrażeniem. Bardzo dobry artykuł.
OdpowiedzUsuńJestem pod wrażeniem. Świetny artykuł.
OdpowiedzUsuńBardzo fajny wpis. Pozdrawiam.
OdpowiedzUsuńBardzo fajny wpis. Pozdrawiam.
OdpowiedzUsuńMoim zdaniem samo posiadanie ubezpieczenia jet ogólnie ważne i jak najbardziej ja także je mam. Bardzo ważnym tematem jest także możliwość sprawdzeni ważności takiego ubezpieczenia OC. Świetnie to zostało opisane w https://kioskpolis.pl/jak-sprawdzic-waznosc-polisy-oc/ i myślę, że z tych informacji należy korzystać.
OdpowiedzUsuńTen komentarz został usunięty przez autora.
OdpowiedzUsuńWydaje mi się, że jeśli chodzi o tego rodzaju ubezpieczenia to raczej nie warto na nich oszczędzać. Sporo informacji na temat możliwości w kwestii wyboru polisy ubezpieczeniowej znajdziecie na tej stronie http://swiatubezpieczen.net.pl/ i moim zdaniem na prawdę warto jest na nią zajrzeć
OdpowiedzUsuńJak najbardziej samo posiadanie ubezpieczeń jest przede wszystkim przydatne. Jak dla mnie bardzo fajnie sprawdza się korzystanie z kalkulatora OC https://www.kalkulatorocac.pl/ i ja za każdym razem wyliczam przy jego pomocy moje składki ubezpieczeń.
OdpowiedzUsuńOczywiście jak najbardziej takie zadośćuczynienie powinno występować. Jeśli nie zostanie ono zaakceptowane lub jeśli będą jakieś problemy, to zawsze możesz zgłosić się po pomoc. Taka pomoc oferowana jest w firmie https://wieksze-odszkodowanie.pl/biuro-prasowe/ więc skorzystajcie sobie z ich usług.
OdpowiedzUsuńŚwietna sprawa. Pozdrawiam serdecznie.
OdpowiedzUsuń